Sprawdzenie zdolności kredytowej: finansowanie budowy domu
Jak jednak go uzyskać i skąd wiadomo, ile bank może Ci pożyczyć na budowę?
Finansowanie budowy domu z kredytu - statystyki i trendy
Na całkowity koszt kredytu może mieć wpływ szereg różnych czynników, takich jak oprocentowanie, okres budowy oraz sytuacja finansowa kredytobiorcy.
Badania i raporty wskazują, że znaczna część Polaków dom buduje na kredyt. Z „Raportu o Budowie Domów” Oferteo.pl wynika, że aż w 55% przypadkach pieniądze na budowę nieruchomości pochodzą z kredytu hipotecznego. Co ciekawe, z tego samego badania dowiadujemy się, że aż 81% respondentów decyduje się na samodzielne wykonanie prac wykończeniowych takich jak malowanie ścian czy wniesienie mebli, co ma ograniczyć koszty realizacji inwestycji.
Warto też zaznaczyć, że liczba kredytów hipotecznych w Polsce z roku na rok rośnie. Z danych BIK-u wynika, że w kwietniu 2024 roku o kredyt hipoteczny wnioskowało niemal 32,4 tys. kredytobiorców. Oznacza to wzrost o ponad 58% rok do roku. Co więcej, średnio kwota wnioskowego zobowiązania wynosiła 433 tys. zł, a więc była wyższa o 12,8% w stosunku do kwietnia 2023 r. i o 0.6% w porównaniu do poprzedniego miesiąca 2024 r.
Dane te pokazują, że dla większości inwestorów kredyt hipoteczny jest nieodzownym elementem umożliwiającym realizację marzeń o własnych czterech kątach. Nie każdy może jednak go otrzymać. Jednak zanim zdecydujesz się na złożenie wniosku kredytowego, kluczowe jest sprawdzenie swojej zdolności kredytowej.
Czym jest zdolność kredytowa na budowę domu?
Zdolność kredytowa to ocena możliwości kredytobiorcy do terminowego spłacania zaciągniętego zobowiązania finansowego - zarówno kapitału, jak i odsetek. Banki używają tej miary, znanej jako ocena zdolności kredytowej, do oceny ryzyka związanego z udzieleniem kredytu. Innymi słowy, zdolność kredytowa określa, czy jesteś wiarygodnym kredytobiorcą i na jakich warunkach możesz otrzymać pożyczkę.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa jest oceniana na podstawie kilku kluczowych czynników takich jak np.:
- Dochody – ich źródło oraz wysokość. Stałe i stabilne źródło dochodu, takie jak umowa o pracę, jest zazwyczaj korzystniejsze niż nieregularne dochody np. z działalności gospodarczej. Im są one wyższe, tym większa szansa na uzyskanie wyższego kredytu.
- Wydatki, czyli stałe zobowiązania i koszty życia. Banki analizują Twoje miesięczne wydatki na życie, takie jak rachunki, jedzenie, transport, edukacja. Przy ocenie zdolności kredytowej biorą też pod uwagę regularne płatności, takie jak alimenty czy leasing – te, jeśli jest ich dużo - mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową. Oprocentowanie kredytu również wpływa na ocenę zdolności kredytowej, ponieważ wyższe oprocentowanie może zwiększyć miesięczne raty, co z kolei obniża Twoją zdolność do spłaty kredytu.
- Historia kredytowa. Terminowe spłacanie wcześniejszych kredytów i pożyczek pozytywnie wpływa na ocenę zdolności kredytowej. Negatywnie na ocenę zdolności kredytowej wpływają natomiast opóźnienia w płatnościach, a także częste składanie wniosków o kredyt, które sugeruje instytucjom finansowym potencjalne problemy finansowe.
![otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej](https://www.dom3e.com/wp-content/uploads/2024/07/finansowanie-budowy_dom-3e_02-2048x1152.jpg)
Dlaczego sprawdzenie zdolności kredytowej przed złożeniem wniosku o kredyt jest ważne?
Zdolność kredytowa jest jednym z najważniejszych czynników branych pod uwagę przez banki przy udzielaniu kredytów hipotecznych, czyli tych na budowę domu lub zakup mieszkania. Jest to wskaźnik Twojej wiarygodności jako kredytobiorcy, pokazujący, czy jesteś w stanie terminowo spłacać swoje zobowiązania.
Dobra zdolność kredytowa zwiększa szanse na otrzymanie kredytu oraz może przyspieszyć proces jego przyznania. Co więcej, istotnie wpływa na warunki otrzymania finansowania. Osoby o wysokiej zdolności kredytowej są uważane za mniej ryzykowne, dlatego banki mogą zaoferować im niższe oprocentowanie i dłuższy okres spłaty, a tym samym niższe miesięczne raty. Ponadto mają szansę na otrzymanie wyższego kredytu, który pozwoli na wybudowanie większej nieruchomości, zastosowanie w niej nowszych technologii czy też sfinansowanie kredytem prac wykończeniowych.
Wkład własny jest również kluczowym elementem przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny lub budowlany. Jego minimalna wysokość, zazwyczaj wyrażona jako procent wartości nieruchomości, wpływa na decyzję banku o przyznaniu kredytu oraz na całkowity koszt kredytu.
Jak obliczyć swoją zdolność kredytową na budowę domu?
Jeśli planujesz finansowanie budowy domu z kredytu, wstępnie swoją zdolność kredytową możesz obliczyć samodzielnie, korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej dostępnego online. Dzięki temu sprawdzisz, czy w ogóle masz szansę na pozytywną decyzję banku i czy udzielone przez niego wsparcie wystarczy na wybudowanie domu marzeń.
Samodzielne sprawdzenie zdolności kredytowej jest możliwe dzięki internetowym kalkulatorom, które znajdziesz na wielu stronach m.in. na:
- https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-zdolnosci-kredytowej
- https://www.lendi.pl/kalkulator-zdolnosci-kredytowej
- https://mfinanse.pl/kredyt-hipoteczny-kalkulator-zdolnosci-kredytowej-podwojne-kalkulatory/
Kalkulatory te obliczają zdolność automatycznie, po wpisaniu takich danych jak:
- dochody miesięczne brutto i netto;
- miesięczne wydatki stałe i zmienne;
- wysokość bieżących zobowiązań kredytowych i ich miesięczne raty;
- pozostałe informacje wymagane przez kalkulator, takie jak liczba osób na utrzymaniu, rodzaj kredytu itp.
Samodzielne obliczenie zdolności kredytowej pozwala lepiej zrozumieć swoją sytuację finansową i przygotować się do rozmowy z bankiem. Pamiętaj jednak, że każdy bank może stosować nieco inne kryteria oceny, dlatego warto przeanalizować kilka ofert przed podjęciem decyzji, a przede wszystkim skorzystać z profesjonalnej pomocy doradcy kredytowego.
Sprawdzenie zdolności kredytowej u doradcy – czy warto i czy trzeba?
Sprawdzenie zdolności kredytowej u doradcy finansowego przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny nie jest to obowiązkowe, ale zdecydowanie zalecane. Skorzystanie z jego pomocy przynosi, bowiem wiele korzyści. Przede wszystkim profesjonalny doradca o wiele lepiej niż kalkulator online oceni twoją realną zdolność kredytową na budowę domu, a także poda jaką maksymalną kwotę kredytu możesz uzyskać. Ta wiedza pomoże Ci w zaplanowaniu budżetu przyszłej inwestycji i harmonogramu prac.
Wskazanie przez doradcę realnej zdolności kredytowej umożliwi Ci również rzetelne porównanie ofert różnych banków i wybór najkorzystniejszej opcji pod względem oprocentowania, okresu kredytowania oraz innych warunków umowy. Oprócz optymalizacji warunków kredytów doradca podpowie Ci też, czy w Twojej sytuacji lepszą opcją jest kredyt hipoteczny, czy kredyt ekologiczny lub też wskaże jeszcze inne sposoby na finansowanie budowy domu.
Pamiętaj też, że rola doradcy nie kończy się na wykonaniu obliczeń, podpowie Ci on również jak uzyskać kredyt na budowę domu, czyli jakie kroki podjąć przed złożeniem wniosku, aby zwiększyć szansę na jego pozytywne rozpatrzenie. Może on również pomóc w zrozumieniu warunków kredytu i przygotowaniu niezbędnych dokumentów. Doradca wyjaśni także szczegóły umowy kredytowej, w tym proces wypłaty środków w transzach oraz wymagania dotyczące dodatkowego ubezpieczenia.
![ekologiczny projekt budowlany](https://www.dom3e.com/wp-content/uploads/2024/07/finansowanie-budowy_dom-3e_03-2048x1152.jpg)
Co zrobić, kiedy zdolność kredytowa na budowę domu jest niewystarczająca?
Budowa domu to kosztowne przedsięwzięcie. Może się więc okazać, że bank nie będzie chciał Ci udzielić kredytu na całość inwestycji ze względu na niską zdolność kredytową. Co w takiej sytuacji?
Przede wszystkim warto rozważyć alternatywne źródła finansowania budowy domu. Przykładem takich jest np. kredyt ekologiczny, który można przeznaczyć na zmodernizowanie posiadanej już infrastruktury np. budynku w celu ograniczenia zużycia energii pierwotnej. Alternatywą może być również kredyt gotówkowy, który, choć ma wyższe oprocentowanie i brak zabezpieczeń w postaci nieruchomości, jest łatwiejszy do uzyskania niż kredyt hipoteczny.
W 2024 roku możliwe jest też ubieganie się o Kredyt na Start, który umożliwia sfinansowanie zakupu działki, budowę domu i jego wykończenie. Wartym uwagi rozwiązaniem jest też Bezpieczny Kredyt 2%, czyli programu dopłat do kredytów hipotecznych dla osób budujących swoją pierwszą nieruchomość.
Jak poprawić swoją zdolność kredytową przed budową domu?
Niska zdolność kredytowa powinna Cię również skłonić do poprawy swojej sytuacji. Najlepszą strategię w tym zakresie wybierze dla Ciebie doradca, dopasowując ją do indywidualnych sytuacji i możliwości. Na pewno jednak będziesz musiał:
- Zacząć spłacać na bieżąco swoje zobowiązania - regularna spłata bieżących kredytów i kart kredytowych pomaga poprawić historię kredytową;
- Zoptymalizować swój budżet - ścisłe zarządzanie budżetem, eliminacja zbędnych wydatków i zwiększenie oszczędności mogą pomóc w zwiększeniu dostępnych środków na spłatę długów;
- Rozważyć skonsolidowanie zadłużenia - konsolidacja różnych zobowiązań finansowych w jeden kredyt może zmniejszyć miesięczne obciążenia i poprawić zdolność kredytową.
Proces oceny kredytu gotówkowego może różnić się od oceny kredytu hipotecznego, szczególnie pod względem braku zabezpieczeń i krótszego okresu spłaty.
Kto może dostać kredyt ekologiczny na budowę domu?
Mówiąc o tym, kto może otrzymać kredyt hipoteczny na budowę domu, warto też wspomnieć o zdolności kredytowej pod kredyt ekologiczny. Jest to mniej popularna, ale ciekawa forma finansowania inwestycji.
Kredyt ekologiczny to specjalny rodzaj finansowania, który jest przeznaczony na realizację projektów budowlanych z zastosowaniem technologii i rozwiązań przyjaznych środowisku. Celem takiego kredytu jest wspieranie zrównoważonego rozwoju, oszczędności energii oraz redukcji emisji CO2. Jak pokazują oferty banków np. ING czy BOŚ Bank ten rodzaj wsparcia finansowego oferuje korzystniejsze warunki niż tradycyjne kredyty hipoteczne m.in. w zakresie niższego oprocentowania, czy dłuższego okresu spłaty.
Dodatkowo, kredyt na budowę domu ekologicznego wymaga przedstawienia odpowiedniej dokumentacji, w tym projektu budowlanego z rozwiązaniami ekologicznymi, co może przynieść korzyści w postaci niższych kosztów eksploatacji i długoterminowych oszczędności.
Kredyt ekologiczny na budowę domu może otrzymać zarówno osoba fizyczna, jak i deweloper czy inwestor, o ile spełnia określone warunki. Tym najważniejszym jest posiadanie projektu budowlanego, który zawiera szczegółowe informacje o zastosowanych rozwiązaniach ekologicznych i spełnia określone normy energetyczne (np. standardy budynków pasywnych czy niskoenergetycznych). Oprócz tego dom finansowany z kredytu ekologicznego musi posiadać odpowiednie certyfikaty potwierdzające jego ekologiczny charakter np. charakterystykę energetyczną budynku.
W praktyce warunki otrzymania kredytu ekologicznego spełniają domy energooszczędne również te budowane w technologii SYSTEM 3E. Ich podstawą są jednowarstwowe ściany wykorzystujące ekologiczny i energooszczędny surowiec, jakim jest perlit. Przekłada się to na wysoki współczynnik przenikania ciepła (U=0,198) i to bez dodatkowego ocieplania ścian. Technologia 3E to także zmniejszenie śladu wodnego i węglowego w czasie budowy, ograniczenie odpadów budowlanych o 80%, a pozostałych wykorzystanie w recyklingu.
Wszystko to sprawia, że posiadając zdolność kredytową i budując dom w technologii 3E otrzymanie kredytu ekologicznego nie jest trudne.
![udzielenie kredytu na budowę domu 3E](https://www.dom3e.com/wp-content/uploads/2024/07/finansowanie-budowy_dom-3e_01-2048x1152.jpg)
Finansowanie budowy domu a kredyt - podsumowanie
Sprawdzenie zdolności kredytowej jest kluczowym krokiem przed rozpoczęciem budowy domu. Pomoże Ci uniknąć niepotrzebnych trudności finansowych i stresu, a także pozwoli określić, na jaką nieruchomość możesz sobie pozwolić. Zdolność kredytową najlepiej sprawdzić, jest u profesjonalnego doradcy. Z jego pomocy warto też skorzystać, jeśli nie wiesz, jak uzyskać kredyt na budowę domu.
Ważne jest również zrozumienie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), która uwzględnia różne elementy, takie jak ubezpieczenia, prowizje bankowe i inne opłaty, co pozwala kompleksowo ocenić rzeczywisty koszt całego kredytu w stosunku rocznym.
W DOM 3E współpracujemy z doradcami finansowymi, którzy pomogą Ci się uporać z formalnościami, ocenią historię kredytową, a także podpowiedzą, jak uzyskać preferencyjny kredyt na budowę domu energooszczędnego. Potrzebujesz takiej pomocy? Skontaktuj się z nami!